Hitelkiváltó hitelt a bank hitelkiváltásra ad. Tehát jellemzően nem kapcsolódik hozzá sem szabad felhasználású hitel rész, sem pedig semmi egyéb, nem jelzálog alapú hitel belefoglalása. Mi tartozhat azonban bele mégis a kiváltandó tőkén felül?

1. tartalékképzés

A hitelkiváltást biztosító bank csak akkor utalja el a kiváltandó tőkét, ha biztos lehet benne, hogy a kiváltott hitelt a kiváltandó bank le is fogja zárni. Mi hiúsíthatja ezt meg? Pl. az, ha időközben elmaradt a törlesztés. Hogy ezt elkerüljék, a kiváltó bankok eleve magasabb összeget utalnak el a kiváltandó banknak.

Mi van akkor, ha ez sem elég?

Akkor csak úgy tud megvalósulni a hitelkiváltás, hogy ha Ön a különbözetet ki tudja pótolni, ellenkező esetben a régi bank nem zárja le a hitelét. Másik verzió, hogy ha minden egyéb feltétel lehetővé teszi, kérnie kell egy új döntést a hitelkiváltást nyújtó banktól egy magasabb összegről, ami már biztosan elegendő lesz.

Mi van akkor, ha megmarad ez a többlet?

Ebben az esetben az a kiváltott banknál vezetett számláján hever, és Ön szabadon rendelkezhet majd vele vagy pedig a kiváltott bank automatikusan visszautalja a megmaradt különbözetet a kiváltó banknak. Ilyenkor általában elvész a rendelkezés lehetősége, az így maradt összeget automatikusan előtörlesztésre fordítja a kiváltó bank, s küld erről Önnek egy új, ún. folyósítási értesítőt, amiben leírja, hogy ennek folytán mennyire csökken le az eredeti (pufferrel növelt összeget is tartalmazó) törlesztő összege.

2. egyszeri költségek

A hitelkiváltó hitel is pont úgy vehető fel, mint az összes többi jelzáloghitel (például lakáshitel, építési hitel vagy szabad felhasználású hitel), azaz értékbecsléssel indul, földhivatalból lekért tulajdoni lappal és szükség szerint térképmásolattal, majd döntés után szerződéskötési, folyósítási díj és közjegyzői díj megfizetésével zárul. Nagyobb összegű hiteleknél a 1,5%-os banki díj és a közjegyzői díj önmagában is többszázezres nagyságrendű tétel lehet, ezért több hitelkiváltással foglalkozó bank is felkínálja annak lehetőségét, hogy ezeket egyáltalán ne kelljen azonnal kifizetnie, hanem elengedik, átvállalják némelyiket, esetleg összegükkel meg lehet növelni a hitelkiváltásra szolgáló hitel tőke összegét. Persze ilyenkor kamatostul kell kifizetni ezeket a költségeket is, de ha nincsen abban a pillanatban több százezer Ft-ja csak a hitelkiváltó hitel induló költségeire, akkor ez jól jön, cserébe a törlesztő minimális mértékben emelkedik csak meg.

3. végtörlesztési díj

Szintén a hitelkiváltás költségeihez tartozik az a díjelem, amit a kiváltott banknál kell megfizetni azért, mert idő előtt visszafizeti a hitelét. Ennek maximális mértéke most már jogszabályban rögzített. Jelenleg ez legfeljebb a visszafizetett hitel tőkeösszegének 2%-a lehet. Egy nagyobb hitelnél ennek kifizetése is nehézséget jelenthet, pl. egy 30 milliós hitelnél 2% az önmagában 600.000 Ft, ezért a hitelkiváltó hitelt biztosító bankok sok esetben hajlandóak ezt az összeget is beleérteni a kiváltandó tőke összegébe.

Ez a három fenti tétel mind olyan összeg, amit a hitelkiváltásra specializálódott bankok általában hozzácsapnak a kiváltandó hitel összegéhez.

Kell-e még törleszteni a régi hitelt, ha már folyamatban van az új megigénylése?

Több ügyfelünk is megkeresett már azzal a hajmeresztő ötletével, hogy ha már elindította a hitelkiváltását, akkor a régi bankjának nem is fizetne többet. Mi ezt semmiképpen sem javasoljuk! Annak ellenére sem, hogy a hitelkiváltásra specializálódott bankok többet között pont ezért utalnak el még 1-2 havi törlesztőnek megfelelő összeggel többet a kiváltandó banknak. Még egyszer: azért botorság ilyenbe belemenni, mert a hitelkiváltás folyamata általában több hónap, de semmiképpen sem 1-2 hét és a hitelkiváltás feltételei között az egyik legfőbb pont a megfelelő hitelmúlt igazolása. Na most, ha valaki a beadás pillanatában éppen makulátlan hitelmúlttal rendelkezik, de utána már nem fizet többet, viszont egy esetlegesen elhúzódó ügymenet miatt a kiváltó bank bekér még a hitelügyintézés alatt eltelt 1-2 hónapról is kivonatokat, amiken nem látja a törlesztéseket, akkor vajon mit fog az Ön fizetési fegyelméről gondolni?