A hitelezés területén az utóbbi évek jelentős változásokat hoztak, és az ősszel várható események szintén nagyban befolyásolják majd azt, hogy ki és milyen feltételekkel juthat hitelhez a jövőben.

Ezért összefoglaltuk azokat a legfontosabb okokat, ami miatt

MOST érdemes lépnie, ha hitelfelvételt tervez:

• 2008-ban a legjobb svájci frank alapú hitelek kamata 4,5%-tól volt elérhető, ezzel szemben 2014-ben már 4%-os kamattal elérhetőek a forint hitelek piaci alapon!
• Fontos változás a korábbi devizahitelekkel szemben, hogy a kamatkockázat mértéke mérsékelhető, bizonyos esetekben szinte kizárható:

akár 3, 5, vagy 10 évre is rögzíthetőek a kedvező kamatok, ezáltal a törlesztő részletek kiszámíthatóvá válnak.

Ezekkel a feltételekkel – megfelelő adós-és hitelminősítés mellett -
MOST még sokak számára elérhetőek a hitelek!

a./ Az MNB tervezi a hitelösszeg lakásértékhez viszonyított arányának (LTV-mutató) korlátozását.

1. Hogy működik jelenleg a szabályozás?

Jelenleg érvényes LTV-re vonatkozó szabály, hogy az ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett nyújtott forinthiteleknél a hitelösszeg nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80%-át. A tervezett szigorítással ennek mértéke várhatóan alacsonyabb lesz.

1. Mit jelent ez a változás a gyakorlatban?

Pl. Ma egy 10 millió forgalmi értékű ingatlanra felvehető hitelösszeg max. 8 millió Ft. A tervezett szigorítással az ingatlan kisebb arányban terhelhető = lakásvásárláshoz alacsonyabb hitelösszeg adható, így magasabb önerőre lesz szükség.

b./ Az MNB tervezi a törlesztő részletek jövedelemhez viszonyított arányának (PTI-mutató) korlátozását is!

1. Hogy működik jelenleg a szabályozás?

Jelenleg nincs erre vonatkozóan egységes szabályozás. A hitelképesség vizsgálata a bankok belső szabályzata szerint történik. A bank figyelembe veszi a hitelezhetőségi limit meghatározásakor az igénylő hiteltartozásait, illetve a háztartás jövedelmét (vélelmezett jövedelmet is).

1. Mit jelent ez a változás a gyakorlatban?

Egyes bankok jelenleg – bizonyos feltételekhez kötve – akár 60%-ig is engedik terhelni a jövedelmet.

Bár a pontos részleteket még nem tudni, de ez az arány a jövőben a szigorítások hatására biztosan csökkenni fog.

Ma pl. egy egyedülálló nettó 125.000,- Ft jövedelmet igazoló hiteligénylő jövedelme bizonyos bankoknál akár 70.000,- Ft törlesztő részletet is elbír hitelezhetőség szempontjából, tehát ennek megfelelően alakul a maximálisan igényelhető hitelösszeg.

Jelenleg a bankok az igazolt jövedelmeken felül kalkulálhatnak ún. vélelmezett jövedelemmel is (pl. bankszámla forgalom, adásvételkor önerő aránya, életbiztosítás, bankbetétek, lakástakarék pénztári megtakarítás, kiadásból származó bérleti díj, saját cég esetén árbevétel, stb...) Bár még pontosan nem tudható, mire is terjednek ki majd a tervezett szigorítások, vélhetően szűkebb lesz az elfogadható jövedelmek köre, és azok terhelhetősége is alacsonyabb arányú lesz.

Ennek az eredménye az lesz, hogy aki ma kaphat pl. 10 millió forint hitelt, ősszel talán ennek már csak a töredékét kapja meg.

A korábbi tapasztalatok alapján, pl. a kedvezményes végtörlesztések időszakában a bankok a hiteldíjak emelésével reagáltak az őket kedvezőtlenül érintő és számukra jelentős veszteséget okozó változásokra.

Az alábbi árba mutatja az áltagos díjak változását, melyen jól láthatóak a 2011. év végi és 2012. év eleji események (rögzített árfolyamon történő végtörlesztés időszaka) hatása az átlagos kamatszintekre:

Háztartásoknak nyújtott lakáscélú hitelek átlagos kamata és teljes hitelköltség mutatója

Vélhetően a jelen devizahiteleseket megsegítő intézkedések hatása hasonló lesz a banki kamatok változásának szempontjából, tehát a hitelkamatok a jelenleg elérhető, kedvező kamatszintekhez képest várhatóan drágulni fognak.

Elképzelhető, hogy lesznek olyan szereplők, akik kivonulnak a magyar piacról, de legalábbis hitel kínálatukból visszavesznek, és a jelenlegi kedvező hitelfeltételeken a hitelfelvevők hátrányára változtatnak.

Továbbá a devizahiteleseket megsegítő intézkedések véglegesítését követően a banki fiókhálózatot nagyban leterheli majd a hitelek átdolgozása, az új szabályok végrehajtása. Így a korábbihoz képest egyébként is jelentősen lecsökkentett fióki kapacitásokkal a hitelezési folyamatok tovább lassulnak majd. (Jelenleg egy jelzáloghitel átlagos átfutási ideje a dokumentáció leadásától a hitel folyósításáig 3-4 hónap!)

MIT JELENT EZ A VÁLTOZÁS A GYAKORLATBAN?

Nagy valószínűséggel a hiteltermékek drágulni
fognak, a kínálat visszaesik, és az ügyintézés
folyamata - az eddigiekhez képest is - lassul.

Összegezve a fentieket:

Jelenleg kedvező, és sokak számára elérhető feltételekkel lehet jelzáloghitelt igényelni.

A közeljövőben várható szigorítások, változások hatására a kedvező feltételek negatív irányba változhatnak, és a hitelhez jutók száma is jelentősen visszaeshet.