E hírlevélben sorra vesszük azokat az eseteket, amikor érdemes lehet fizetnie a közvetítésért.
A közvetítők főbb fajtái
A jelenlegi jogi szabályozás alapján ún. függő és ún. többes független közvetítői státusz különböztethető meg, rajtuk kívül pedig vannak még az alkuszok is. A függő csak egy pénzintézettel áll kapcsolatban, s tőle kapja a díjazását is (tipikusan ilyenek a személyi bankárok, mobilbankárok), a többes független pedig több pénzintézet termékeit közvetítheti, s díjazását szintén a banktól kapja. Az alkusz viszont az ügyféltől kér el díjat és pénzintézettől nem kap.
Mi akkor ez a kavalkád? Mi értelme van az egyiknek és a másiknak?
A függő előnye az, hogy az általa képviselt pénzintézettel szoros szimbiózisban él, minden fontosat tud róla és ha jó, akkor olyan helyismerete és kapcsolatai vannak ott, hogy mindent gyorsan és flottul végig tud vinni. Tőle független értékelést és tanácsadást ne várjon, neki nem ez a feladata, hanem az, hogy a „munkáltatóját” képviselje a legjobb tudása szerint. Cserébe viszont neki nem kell fizetnie Önnek.
A többes független előnye abban rejlik, hogy ha ténylegesen is több pénzintézettel áll kapcsolatban és ismeri is azok termékeit, akkor a piac teljes palettájából tud megoldásokat kínálni, így Ön nála megfordulva a komplett banki kínálattal találkozhat anélkül, hogy végigkilincselné az összes bankot. A jelenlegi szabályozás alapján sem a függő, sem a független NEM kérhet el sikerdíjat Öntől. Sikerdíjat nem, de mást igen, gondolták azonban többen is, így most nevet adtak a gyereknek és adminisztrációs, posta, fénymásolás és hasonló megnevezés alatt kérik el a sikerdíjnak megfelelő összeget. Ennyit ért akkor ezek szerint az új szabályozás, kérdezheti? Egyelőre úgy néz ki, igen.
Végül vannak az alkuszok, akik azt vallják, hogy ők azért kérnek el Öntől díjazást, merthogy Önt képviselik a pénzintézetek előtt és azokat Ön felé, így Ön biztos lehet benne, hogy az Ön érdekében járnak el és azt keresik meg, ami Önnek a legkedvezőbb. Cserébe viszont kérik a hitelösszeg 1%-2%-3%-4%át sikerdíj címén.
Nézzük akkor a fentiek tükrében a gyakorlatot az Ön szempontjából:
1. a függő ügynököt könnyen ki tudja szúrni, ugyanis elég rákérdeznie, hogy ő az-e, majd a megnevezett társaságnál lekérdezni, hogy tényleg az ő közvetítőjükről van-e szó.
Fontos tudnia: egyszerre ugyanaz a személy függő és független nem lehet, a kettő kizárja egymást! Tehát ha egy pénzintézet elismeri, hogy vele függő viszonyban áll, akkor mással nem állhat semmilyen viszonyban sem. Ha ilyet állít, legyen óvatos! Gyakori, hogy valójában függők függetlennek álcázzák magukat azért, hogy többen álljanak szóba velük, s a végére csak kiderül mindig, hogy ők azért mégiscsak függők, merthogy ugyanannak a pénzintézetnek dolgoznak minden esetben.
Normális esetben tehát beazonosította az illetőt függőként, ami azt jelenti az Ön számára, hogy neki sikerdíjat vagy ügyintézési díjat semmiképpen nem szabad fizetnie, hiszen ő kap a pénzintézettől, pluszt meg nem tesz hozzá.
2. a többes függetlenek megtalálhatók a PSZÁF/MNB honlapján (nem könnyen ugyan…), innen el tud indulni. Mivel jogszerűen ők nem kérhetnek el sikerdíjat, ezért legyen nagyon óvatos, ha díjazásról esik szó. Más jogcímen persze kérhetnek, de mérlegeljen feltétlenül, mielőtt bármit is aláír náluk, mert nézetünk szerint két esetben lehet helye komolyabb „sikerdíjnak” (azért írtam idézőjelben, mert a tartalma ez, de a megnevezése bármi más is lehet):
A) eset: a régóta húzódó speciális ügylet
Már hónapok óta keresgél, papírokat gyűjtöget, értékbecsléseket fizet és csak nem születik sehol sem pozitív döntés. Ha ilyenkor jön egy, a piacot nagyon jól ismerő közvetítő és csak „sikerdíj” fejében vállalja el az Ön ügyét, vállalásának pedig az általa ígért időn belül eleget is tesz, különben visszafizeti Önnek a felmerült költségeket, nos, akkor fizetett ugyan a szolgáltatásért, de megkímélte magát a további utánjárástól és felesleges kiadásoktól, miközben hozzájutott a szolgáltatáshoz végre. Ilyen esetekben lehet helye a sikerdíjnak akkor is, ha amúgy teljesen szokványos, bárki által megkapható kondíciók mellett kapta meg a hitelét. Ez tehát az az eset, amikor nehéz az Ön ügye, kevés bankban vihető keresztül, s ennek az ismeretnek az árát fizeti meg.
B) eset: egyedi kedvezményes ügylet
Nagyon megérheti díjat fizetni a közvetítőnek akkor, ha olyan kedvezményes kondíciókat tud elérni Önnek, amik egyértelműen kedvezőbbek az Ön számára azoknál, amiket ugyanannál a banknál ugyanarra a célra egyazon időben utcáról betérve is kaphatna. Lehetnek ezek egyszeri díj vagy kamatkedvezmények, ez talán mindegy is, a lényeg, hogy a kapott kedvezmény és a fizetett díj megfelelő arányban álljon egymással, tehát záros határidőn belül megtérüljön Önnek a plusz költség.
Igen ám, de honnan tudhatja, hogy amit a közvetítő kínált, az tényleg sokkal jobb-e annál, mint amit másoknak az utcáról betérve kínál a kiválasztott pénzintézet? Ezt is viszonylag egyszerű leellenőrizni, ugyanis egymás mellé kell tenni egy ugyanazon banktól származó normál ajánlatot a közvetítő ajánlata mellé és ha egyértelműen jobb az, amit ő kínál, akkor igazat beszélt. Ha nem az, akkor kezdjen el nagyon gyanakodni, mert lehet, hogy csak úgy állítja be, mintha valami extra kedvezményes lehetőséget kínálna Önnek, holott egy kutya közönséges ajánlatról van szó.
3. az alkuszoknál nem is kérdés, hogy fizetni kell, velük kapcsolatban a következőkre érdemes rákérdezni és utána a válaszok helyességét ellenőrizni:
a) tényleg alkuszok-e vagy csak annak mondják magukat? Itt szintén a PSZÁF/MNB honlapja lehet a kiinduló pont. Ha egyébként nem találja őket, akkor előfordulhat, hogy igazából ők többes függetlenek és kérnek Öntől is pénzt valamilyen jogcímen, meg persze elteszik a banki jutalékot is. Korábban ez biztosan előfordult a piacon, ma már egyértelműen csalásnak számít az új szabályozás alapján.
b) mivel a bankoknak az a kényelmes (olcsó, egyszerű, nyilvántartható), ha minden ügyfelük azonos típusú hitelt azonos feltételek mellett kap vagy legfeljebb csak néhány ponton különböznek egymástól a termékek, így csoportosítani tudják az ügyfeleket néhány nagyobb halmazba. Emiatt kevésbé jellemző az, amire a válság előtt viszonylag sok banknál volt példa, hogy bizonyos feltételek esetén hajlandóak voltak akár egészen egyedi kondíciókat is kínálni lakossági ügyfélkörben is. 2009-2010-ben alig-alig lehetett egyedi kondíciókat elérni, 2011. elejétől itt-ott, nagyon szűk körben, ismét nyílik erre lehetőség. Ha jó tehát az alkuszcég, akkor elvileg lehet esélye arra, hogy az Ön érdekében versenyeztesse a bankokat, de pár milliós vagy néhány tízmilliós hiteleknél legfeljebb néhánynál érhet el pár tized % kedvezményt. Ezt egyébként mi független többes közvetítőként is meg szoktuk tenni és érünk el időnként kisebb-nagyobb kedvezményeket. Mégis inkább úgy látjuk, hogy ez csak kivételes, mintsem általános, ezért inkább járja körül alaposan döntés előtt a piacot, mielőtt kifizet több százezer Ft-ot egy egyedinek gondolt, de ténylegesen normál vagy minimális kedvezményt biztosító termékért.
A valamilyen díjat kérők gyakran azzal érvelnek az ingyenesen (értsd: csak banki jutalékért dolgozó) közvetítőkkel szemben, hogy az ingyenesség az objektivitásuk rovására megy, mert ha egy bank éppen magasabb jutalékot fizet, mint a többi, akkor azzal könnyedén megvásárolhatja magának az ingyenes közvetítők részrehajlását. Ezzel szemben álláspontjuk szerint a fizetős közvetítők azért kérnek díjat Öntől is, hogy Ön cserébe biztos lehessen az objektivitásukban és ne hasson rájuk egy-egy bank jutalékakciója.
A valóság azonban az, hogy a kettő között nincsen egyértelmű ok-okozati összefüggés: attól, hogy valaki ingyenesen dolgozik az Ön hiteléért, még lehet független és objektív is, s ugyanígy igaz az is, hogy simán lehet részrehajló és nem objektív attól még, hogy Önnel ezért pénzt fizettet. Ha komoly garanciát vállalna arra egy fizetős közvetítő, hogy az elkért díjért cserébe az adott pillanatban és feltételrendszer mellett valóban nincsen jobb megoldás az Ön számára, mint amit vagy amiket ő mutatott, akkor igaza is lehetne, mert aligha kockáztatna meg egy részrehajló magatartást. De ilyenről még nem hallottunk. Ezért marad az, hogy előzetesen felkészül, tesztel, utólag ellenőriz, elmegy máshoz is, ütközteti a javaslatokat és a végén ez alapján saját maga dönt.
Összefoglalás:
1/ függőnek Ön ne, hanem fizessen csak a bankja.
2/ függetlenek vagy alkusznak pedig Ön csak akkor fizessen, ha meggyőződött arról, hogy
tényleg egyedi kedvezményeket kapott és az ezért fizetett ár megtérül Önnek záros határidőn belül,
esetleg akkor, ha már unja a hitelfelvételi procedúrát és gyorsan túl akar lenni rajta,
vagy komoly pénzügyi és jogi garanciát kap arra, hogy a legjobbat kapta
