Milyen tényezőktől függ a hitelek árazása?

I. Bevezetés

2007-2010 között elég gyakran telefonáltak be emberek azzal, hogy mennyi lenne pl. 10 millió Ft törlesztője 20 évre? 2010 után nagyon megritkultak az ilyen telefonok szerencsére, aminek az lehet az oka, hogy most már sokkal tudatosabban választanak bankot és terméket az emberek. Mi annak idején mindig csak hümmögtünk az ilyen kérdések hallatán, mert szakmailag megalapozottan ezt így képtelenség megválaszolni, annyi minden befolyásolja a hiteleket árazását és így a törlesztő részlet nagyságát. Ebben a részben pont ezeket a befolyásoló tényezőket gyűjtöttük össze. Ezekből Ön is láthatja majd, hogy miért igényel aprólékos tanácsadói munkát a megfelelő hiteltermék kiválasztása.

II. A hitelek árazását befolyásoló tényezők

Hitelcél
Lakáscélú hitelek a legolcsóbbak mindig.
Szabad felhasználásúak és adósság-rendezők a drágábbak.
A hitelkiváltási célúak pedig mindenfélék lehetnek, akár a lakáscélúaknál olcsóbbak is!

Típus
Piaci: 2014-ig mindig drágábbak voltak a piaci hitelek.
Támogatott: 2014-ig ezek voltak mindig a legolcsóbbak (még a legdrágább támogatott is mindig olcsóbb volt a legolcsóbb piacinál).

Új/használt ingatlan
Új ingatlan vásárlásához vagy építéséhez adják a legolcsóbb támogatott lakáshiteleket.
Használt lakás vásárlásához is van támogatott hitel, de az drágább, mint az új lakáshoz felvehető támogatott (viszont általában olcsóbb a piaciaknál).

Gyerekek száma
Egyes támogatott hitelek annál olcsóbbak, minél több gyermeket nevel a hiteligénylő.

Hitelösszeg
Több banknál is ún. sávos az árazás, azaz önmagában a hitel összege is befolyásolja az alkalmazott kamat mértékét.

Önerő
Több banknál is ún. sávos az árazás, azaz önmagában az önerő mértéke is befolyásolja az alkalmazott kamat mértékét.

Devizanem
JPY, CHF, EUR, HUF volt a sorrend általában, helyenkénti kivétellel (pl. egy támogatott Ft-hitel lehetett olcsóbb, mint sok CHF és EUR piaci alapú).

Kamatperiódus
Minél hosszabb időre szeretné rögzíteni a hitele kamatát, annál drágább lesz a hitele, de itt is van kivétel. Van bank, amelyik ugyanazon az áron adja.

Végzettség
Volt idő, amikor csak a diplomások kaphatták meg a legolcsóbb hitelt az egyik banknál.

Jövedelem
Minél magasabban le van terhelve a jövedelem oldal, annál drágább tud lenni a hitel.

Eltartottak száma
Egyes támogatott hiteleknél a gyerekek száma éppenséggel javíthatja a kamatot, más támogatott hiteleknél és piaci hiteleknél a sávos árazást jelentősen befolyásolhatja az eltartotti létszám.

Állandó lakcím
Minél kisebb a település, annál drágább lehet csak a hitel. Minél nagyobb, annál olcsóbb.

„Hűségidő”
Az egyik bank akkor ad kedvezményt a kamatból, ha meghatározott időn belül Ön nem fizeti vissza sem részben, sem egészben a felvett kölcsönt.

Egyszeri díjak
Van bank, amelyik szívesen beépíti az egyszeri díjakat a hitelbe magasabb kamat formájában.

Meglévő ügyfél-e?
Van bank, amelyik a saját számlavezetőinek olcsóbban ad hitelt, mint az újaknak (ez mondjuk ritkaság).

Vállalt feltételek
Sokat nyom a latban, hogy mit tud vállalni? Számlavezetést, bizonyos összegű jövedelem átutalást, csoportos beszedési megbízást, lakástakarék-pénztári vagy biztosítási szerződés kötését stb.

Jövedelem igazolás módja
Hivatalosan igazolt, számlára érkező jövedelmek jobb kamatot eredményezhetnek.

Egyedi
Helyenként találkozunk még mindig személyre szabott ajánlatokkal.

VIP kedvezmény
Egyes bankok előre meghatározott feltételeket teljesítő személyeknek előre meghatározott mértékű fix kedvezményt adnak a kamatból.

Megtakarítások
Van, ahol a hitelből adott kamatkedvezménnyel honorálják a náluk elhelyezetett, meghatározott összeghatárt elérő megtakarításokat.

Fedezet fajtája
Nem lakás célú ingatlanra jellemzően drágább hitelt kaphat csak, mint lakás célúra.

III. A hitelek árazását NEM befolyásoló tényezők

Életkor
Ha kap hitelt, bármely életkorban ugyanannyiért kap.

Futamidő
Nem számít ennek hossza sem a kamat szempontjából.

Hitelmúlt
A hitelmúlt is csak a hitel jóváhagyását befolyásolja, de a kamatát nem.

IV. Összefoglalás

Több mint 20 tényezőt láthat a fenti táblázatban. Ezek mindegyike befolyással lehet a kamatra és a törlesztőre. Ezért szinte lehetetlen vállalkozás pontos kalkulátort készíteni egy hitelközvetítői honlapra, mert túl a gyors változásokon, minden ilyen faktort figyelembe kellene tudnia vennie ahhoz, hogy pontos eredményt adjon.

S ezek még csak a hitelek árazását befolyásoló tényezők. Minimum ugyanilyen lista befolyásolja az adható hitelösszeg nagyságát (fedezeti és jövedelmi oldal) is. Ezért tartjuk mi fontosnak az alapos igényfeltárást és a nagyon aprólékos személyes adategyeztetést is. Ezért semmi értelme levegőben lógó ajánlatokat gyártani, sem rögtönözni az első tárgyaláson.

Ha igazán alapos és precíz összehasonlítást szeretne kapni személyre szabottan, akkor érdemes rászánnia az időt az előzetes egyeztetésekre és utána a kidolgozott ajánlatok teljes megismerésére egyaránt.