Deviza hitelével kapcsolatban az alábbi háromféle helyzet egyikében lehet:

1. rögzített árfolyamon sem tud szerződésszerűen teljesíteni

Ebben az esetben a probléma gyökere háztartása jövedelmi helyzetére vezethető vissza: elveszett vagy lecsökkent a jövedelem egy része vagy egésze, esetleg csak nem tudott lépést tartani a törlesztő-részlet emelkedésével. Egyik sem kellemes állapot, de ilyenkor sem mi, sem a bank nem tud segíteni. Ha a 90 napot is meghaladja már a késedelem, akkor eleve kiesik a rögzített árfolyam, vagyis az árfolyamgát igénylésének lehetőségéből. Két megoldás lehetséges ilyenkor:

1. ha az ingatlan értéke lehetővé teszi (értsd: nagyobb, mint a fennálló tartozás), akkor meg kell fontolnia annak mielőbbi eladását és a hitel teljes visszafizetését
2. mielőbb növelnie kell a jövedelmét, hogy át tudjon kerülni az alábbi 2. csoportba

2. rögzített árfolyamon, az árfolyamgát igénybevételével tud szerződésszerűen teljesíteni, de az aktuális árfolyamon nem mindig

Ilyenkor érdemes lehet az árfolyamgátat választania, bízva abban, hogy 2017-ig sikerül valamilyen egyszeri nagyobb bevételre szert tennie (pl. ingatlan eladás, örökség) vagy jövedelmét növelnie (pl. GYES-en lévő anyukaként visszatér a munka világába). 4-5 év sok idő, ennyi elég kell, hogy legyen ahhoz, hogy rendezze sorait. Még jobb, ha egyenesen arra törekszik, hogy átkerüljön az alábbi 3. csoportba az árfolyamgát időszaka alatt.

3. bármilyen árfolyamon tud szerződésszerűen teljesíteni

Ha abban a szerencsés helyzetben van, hogy az aktuális árfolyamtól függetlenül mindig képes gond nélkül törleszteni, akkor a következő megoldásokat választhatja:

a) törleszt ugyanúgy, mint eddig, a mindenkori aktuális árfolyamon, tehát nem lép be az árfolyamgát rendszerébe (2013. márciusig mindössze 30% élt ezzel a lehetőséggel, tehát a többség nem). Ha tőkét is törleszt, nem csupán kamatot, akkor azt éri el ezzel, hogy a tőketartozása biztosan csökken 2017-ig, így az árfolyamok további alakulása is egyre kevésbé fogja érinteni a tartozása nagyságát, vagyis van esélye javítani a tartozás arányát ingatlana értékéhez képest. Ennek különösen akkor van jelentősége, ha ahhoz a többséghez tartozik, amelyik azért nem tud megszabadulni a deviza hitelétől, mert többel tartozik a banknak aktuális árfolyamon, mint amennyit az ingatlan pillanatnyilag ér, a különbözetet pedig nem tudja előteremteni más forrásból.

Ha képes félretenni devizahitelének törlesztése mellett is, akkor feltétlenül érdemes körülnéznie a lakástakarék-pénztárak között, ugyanis az azokban összegyűjtött összegeket be tudja törleszteni lakáscélú hitelébe. Fontos, hogy szabad felhasználású hitel, adósságrendező hitel, hitelkiváltó hitelébe nem, csak lakáshitelbe, pedig az árfolyamgátat ilyen hitelek mellé is választhatja! Ha tud tehát még félretenni, akkor azért érdemes lakástakarék pénztári szerződést nyitnia, mert abban úgy tud tőkét gyűjteni, hogy ahhoz nem kell sem hitelképesség vizsgálaton, sem ingatlanértékelésen átesnie, vagyis csak Önön múlik. Ha jól tervezi meg az elkövetkező éveit, akkor a pénztárban összegyűjtött és 30% állami támogatással megnövelt megtakarítását előtörlesztésre fogja tudni fordítani és ha úgy jön ki a lépés, akkor egy nagyon kedvező, fix kamatozású forinthitelt is igényelhet a pénztártól a devizahitele csökkentésére vagy teljes egészének hitelkiváltására. Fontos, hogy a megfelelő pénzügyi terven áll és bukik az egésznek a sikere, ezért mindenképpen forduljon ez ügyben szakemberhez. Rengeteg egyéb feltétel is társul hozzá, a fent leírtak nem működnek minden esetben, ugyanakkor nagyon kellemetlen tud lenni, hogy ha olyasmibe vág bele, amiről utólag derül ki, hogy értelmetlen volt.

b) belép az árfolyamgátba és a havi szinten felszabaduló összeget befekteti

Ennek akkor van értelme, ha várhatóan magasabb hozamot tud elérni a gyűjtőszámlán felhalmozódó összegre rakodó kamatnál. Az árfolyamrögzítésről szóló jogszabály a mindenkori 3 havi BUBOR alapján engedi számítani a gyűjtőszámla hitel kamatát. Ha ennek értéke kisebb, mint amit el tud érni a megtakarított összegen, akkor érdemes ezt választania. Egy jól megválasztott lakástakarék szerződéssel 10-14% nettó hozamot is elérhet, vagyis pl. 5%-os jegybanki alapkamat melletti 5,15-os 3 havi BUBOR állásnál jóval többet kereshet a megtakarításán, mint amennyit a gyűjtőszámla hitel kamatáért fizetnie kell. Természetesen ez addig igaz különösen, ameddig él még az árfolyamrögzítésben meghatározott alacsonyabb kamat, a 3 havi BUBOR. Amint a gyűjtőszámla-hitelét elkezdi törleszteni, bejön a piaci kamat a 3 havi BUBOR helyére, s akkor már nem feltétlenül éri meg ez így. De ez csak egy példa volt, ha más befektetéssel nagy biztonsággal többet tud elérni a fizetendő kamat mértékénél, akkor az ugyanúgy megteszi, mint a lakástakarék-pénztári megtakarítás.

Filozófiánk szerint mi kizárólag lakossági jelzáloghitel specialisták vagyunk, egyetlen kivétellel, a lakástakarék-pénztári megtakarításokkal. Ezekkel azért foglalkozunk, mert akár hitelfelvétel előtt (előtakarékosság), akár azzal párhuzamosan (kombinált hitel), de még hitelfelvétel után is lehet helyük kiegészítőként, különösen akkor, ha élni kíván az általuk nyújtott nagyon kedvező, 5% körüli THM-el elérhető fix forinthitellel.

Összefoglalva: az első csoportba tartozók koncentráljanak a jövedelmi helyzetük javítására, a második csoportba tartozók biztosítsák be magukat és törekedjenek átkerülni azok táborába, akik az árfolyamgátból nyertesként tudnak kijönni.