A hitelkiváltási célú hitel arra szolgál, hogy meglévő jelzáloghitelét, például lakáshitelét egy hitelkiváltó hitel segítségével kedvezőbbre cserélje.
A hitelkiváltás helyenként szükségszerű, mert a meglévő banknál nem tud véghezvinni valamilyen kívánt módosítást, pl. nem engedi ki a válófélben lévő házastársat a közösen felvett hitelből a bank, viszont egy másik örömmel veszi át akár egy szereplővel is a korábbi hitelt, máskor pedig valamilyen szempont miatt megéri átmenni egyik szolgáltatótól egy másikhoz. Hogy mik lehetnek ezek a szempontok, arról szól a következő bekezdés.
A hitelkiváltással többféle szempontot, célt is lehet követni, melyek a következők lehetnek leginkább:
Túlzás lenne azt állítani, hogy összetörik a bankok magukat azért, hogy egymástól átvegyék az ügyfeleket, de azért mindig akadt olyan szereplő a piacon az elmúlt években, amelyik kifejezetten arra specializálódott, hogy más banknál jól fizetett hiteleket átvegyen, hitelkiváltást biztosítson, azaz refinanszírozzon. A hitelkiváltás magyarázata az volt mindig a részükről, hogy sokkal biztonságosabb úgy átvenni egy ügyfelet, ha már látszik a hitelmúltja, mint egy olyannak hitelt adni, akinél semmi előzmény nincsen.
Ha csoportosítani akarjuk a bankokat ill. a hitelkiváltási célú hiteleiket, akkor három eltérő csoportot tudunk megkülönböztetni:
a) Részben adódhat ez az árazásából.
Az erre a területre specializálódott bankok többek között akkor tudják átvenni más bankok hiteleit, ha annál kedvezőbb árazást biztosítanak. Erre van is lehetőségük, hiszen azt vallják, hogy egy megfelelő hitelmúlttal rendelkező ügyfél számukra alacsonyabb kockázatot jelent, mint egy teljesen ismeretlen új hitelfelvevő. Ez banki nyelven azt jelenti, hogy az alacsonyabb kockázat alacsonyabb kamatot tesz lehetővé a hitelkiváltás során. Volt rá példa, hogy ilyen célú hitelre alacsonyabb kamatot kínált egy bank, mint amit a nála jelentkező lakásvásárlási hitelt keresőknek adott! Ez ugyan extrém eset volt, de általában igaz az, hogy a saját lakáscélú hiteleik kamatát adják meg hitelkiváltás esetén is. Esetleg valamilyen speciálisat, valahol a saját lakáscélú és szabad felhasználású hiteleik kamata között, de mindenképpen kedvezőbbet annál, mint amit egy új szabad felhasználású hitelnél kínálnak.
b) Fedezeti hányad
A 2010-2011-ben született hitelezési előírások maximalizálták új hiteleknél az ingatlan forgalmi értékének 80%-ában a felvehető hitelösszeget, de a hitelkiváltásokra ez nem terjed ki, tehát ezeknél az ügyleteknél gyakorlatilag a kiváltó bankra van bízva, hogy meddig megy el finanszírozási hányadban.
c) Hitelmúlt
Mivel a bankok, tanulva a 2008-as válságból, egyre inkább csak a jó ügyfeleknek szeretnének a jövőben hitelt nyújtani, ezért csak azok hitelkiváltási szándékát fogadják örömmel, akiknek a korábbi hitelen tanúsított fizetési magatartása pozitív. Késedelmes hitel kiváltására a legtöbb banknál nincsen lehetőség. Hogy néz ki ez a gyakorlatban? Minden banknál van egy bizonyos tűréshatár, ameddig jónak minősül a hitelmúlt. Egy jelzáloghitel rendszerint több évtizedre szól, s ez alatt könnyen előfordulhat időnként törlesztési késedelem. Általában 30 napon belül még megfelelőnek számít, azaz, ha a hitelmúltja során nem volt 30 napot meghaladó késedelem. Számít az is, hogy csak a törlesztő egy része vonatkozásában volt-e csúszás vagy egy teljes törlesztő maradt-e el.
60 napon túli késedelem viszont mindenhol abszolút kizáró ok jelenleg. Még inkább így van akkor, ha valaki rákerült bármilyen egyéb hitele folytán a negatív adóslistára (ehhez 90 napon túli tartozást kell felhalmozni legalább a mindenkori minimálbér másfélszeresének megfelelő összegben), ami szintén abszolút kizáró ok, semmilyen körülmények között sem lehet ilyenkor kiváltást végigvinni. Vagyis egy rosszul fizetett hitelkártya vagy diákhitel teljesen kizárhatja a jelzáloghitelének kedvezőbbre cseréléséből, ezért is érdemes a kisebb hitelek pontos fizetésére ugyanolyan figyelmet fordítania!
d) Jövedelem vizsgálat
Az első két csoportba tartozó bankoknál a szokásos, más típusú hiteleknél megszokott feltételeket kell teljesíteni jövedelem oldalon ahhoz, hogy pozitív hitelbírálat szülessen. Nem feltétlenül van ez így a kiváltásra specializálódott bankoknál, mert számukra a megfelelő hitelmúlt az elsődleges bizonyíték és bár vizsgálnak ők is jövedelmet, jó hitelmúlttal ellensúlyozni lehet akár azt is, hogy ha az igazolt jövedelem nem lenne teljesen elegendő.
A hitelkiváltás sok tekintetben hasonló a többi hitel felvételéhez, de vannak azért sajátosságai. Ezek közül szedtünk össze néhányat az alábbiakban:
Mi mindezek ellenére is úgy látjuk, hogy nagyon megéri 2-3 évente szétnézni a piacon, mert szinte biztos, hogy ennyi idő alatt jött ki olyan termék, ami valamely paraméterében jobb a meglévőnél. Innentől kezdve pedig már csak azon múlik a hitelkiváltás, hogy kellően jobb, vonzóbb-e az alternatíva, mint a meglévő? Ha igen, akkor érdemes belevágnia a kiváltásba. Az Okoshitel foglalkozik kiváltási célú hitelekkel is. Bár sok bank sokféle termékét láttuk már a gyakorlatban is működni, mégis tanulunk mind a mai napig minden ügyletünkből, különösen kiváltások esetében.
Mielőtt bármit is kalkulálna magának a hitelpiacon, olvassa el a „Mi a gond a kalkulátorokkal?” című tanulmányunkat. E pontban most csak a hitelkiváltó hitellel kapcsolatos eltérésekre térünk ki.
Azon kalkulátorok, melyek hitelkiváltásra számolnak és ajánlanak a meglévőnél kedvezőbb törlesztő részletet, a legtöbb esetben két adatot kérnek: a kiváltandó hitel összegét és a futamidőt.
A hitelkiváltás azonban egy nagyon összetett folyamat. A hitelkiváltás kalkulátorok – mint az összes többi, honlapokon szereplő hitel kalkulátor – célja első sorban a figyelem felkeltése. Azonban az ott kapott – sokszor rendkívül kedvező – havi részletet célszerű mindig fenntartásokkal kezelni. Az adott kalkulációval számolt ajánlat feltehetőleg elérhető a piacon, azonban az, hogy az Ön hitele egyáltalán kiváltható-e, és ha igen, akkor milyen kondíciójú hitellel, valamint a kiváltásnak milyen egyéb díjai és feltételei vannak, erről csak pontos utánajárás és körültekintés után tud meggyőződni.
Egy pontos hitelkiváltó hitel kalkuláció összeállításához sok-sok tényező (kb. 30-40 adat, paraméter) vizsgálandó. Több bank az árazását sávosan alakítja. Ez annyit jelent, hogy az Ön, mint leendő ügyfél minősítése és a fedezetértékelés eredményeként határozza meg, hogy milyen kondíciójú hitelt ajánl Önnek. Ebből is adódik, hogy a hitel kalkulátorok egyik nagy csapdájába könnyen belesétálhat, mert azok általában a legkedvezőbb kamattal számolnak, és mire az ügye eljut egy, a hitelkiváltást biztosító bankra is kötelező érvényű ajánlathoz, óriási lehet a legelőször Ön által kalkulált és a valós törlesztő részlet közötti különbség. Emiatt is rendkívül fontos az előzetes, pontos kalkuláció, majd az, hogy a végleges ajánlatok áttekintése is kellő hozzáértéssel történjen.
De hogy ne hagyjuk jó tanács nélkül ezen fejezetben sem, ezért az egyszerűség kedvéért induljon ki egy szabad felhasználású hitel kalkulációjából. Jobb esetben egy ennél kedvezőbb, kifejezetten hitelkiváltási célú kondíciót is elérhet, ideális esetben pedig egy lakáshitellel azonos árazást is kaphat. De ne ezzel számoljon, amikor a hitelkiváltás kalkulátort használja, mert ennek számtalan feltétele lehet, inkább a rosszabbal, aztán legfeljebb utána jobb hitelkiváltási ajánlatot is kaphat.
