A személyi kölcsön egy olyan fajta banki kölcsön, amit az adott személy életkorára, jövedelmére alapozva nyúlt a bank, tárgyi fedezet (autó, ingatlan stb.) nélkül, tetszőleges felhasználásra.
Tárgyalásaink során rendszeresen találkozunk azzal, hogy keveredik a fejekben a szabad felhasználású hitel és a személyi kölcsön fogalma. Pedig nem annyira bonyolult a dolog, a személyi kölcsön valóban szabad felhasználású, nem kell megadni a banknak, mire akarjuk fordítani, tehát minden személyi kölcsön szabad felhasználású, ugyanakkor ilyen célra nem csak személyi kölcsönt vehet fel, hanem szabad felhasználású jelzáloghitelt is, kisebb összegek esetén szóba jöhet a folyószámla hitelkeret, a hitelkártya keret vagy éppen a babaváró hitel vagy a munkáshitel is.
A lenti táblázatban szemléltetett különbségekből kirajzolódnak a személyi kölcsönök jellemzői, amik egyúttal meghatározzák azt is, milyen esetekben érdemes ilyen kölcsönben gondolkozni. Ha csak az árát nézi, akkor könnyen juthat arra a megállapításra, hogy óvakodni kell ettől a kölcsöntípustól, mert 10% alatt alig-alig találni kamatot, s ennyiért nincs az a helyzet, amikor fel szabad venni. Nem beszélve azokról az esetekről, amikor nemhogy 10%, hanem inkább 20% vagy még a feletti a kamat. Mindezek ellenére lehetnek olyan helyzetek, amikor mégiscsak jól jöhet egy személyi kölcsön:
Főleg használt autó vásárlásnál jöhet jól egy kedvező árú személyi kölcsön, ha nem akar lízinget vagy annak kamata és egyéb költségei magasabbra jönnek ki. Az új autókhoz kínált akciós finanszírozási konstrukciókkal persze nem tud versenyezni a személyi kölcsön, kivéve akkor, ha azok igénybevétele nélkül megvon a kereskedő egy sor kedvezményt vagy extrát, mert ebben az esetben rögtön kilóg a lóláb, hogy a kedvezőnek látszó finanszírozási konstrukció után kapott jutalékért enged csupán az árból, egyébként nem.
Gyakori eset, hogy bankfiókban érdeklődve felújítási, korszerűsítési hitel iránt, szabad felhasználású jelzáloghitelt vagy éppen személyi kölcsönt ajánlanak e célra. Ennek lehet pl. olyan valós oka, amikor a bank nem rendelkezik felújítási hitellel, egyesek pedig szabad felhasználású jelzáloghitellel sem, így csak ez marad, de sok esetben más okból (jutalék, tervszámok, gyorsabb ügymenet stb.) javasolják a személyi kölcsönt. Ilyenkor észnél kell lennie és azt kell felmérnie, mivel jár folyamat, költségek, számlák stb. tekintetében egy, az adott célra való (felújítási, korszerűsítési) jelzáloghitel felvétele és mivel a jóval egyszerűbb személyi kölcsön.
Bizonyos ingatlanok nem finanszíroztathatóak, mégis meg kell őket valamiért venni vagy fel kell őket újítani, akkor szintén adja magát a személyi kölcsön. Néhány tipikus eset: tároló, garázs, zártkerti ingatlan stb.
Ilyen lehet az is, ha árverésen venne valamit, de az ott megszabott 30 napos határidő kevés egy lakáshitel felvételéhez, ugyanakkor a személyi kölcsön is elég.
Van, amikor az élet hoz valamit az ember életébe, amivel gyorsan kell kezdeni valamit és épp nincs más mozdítható forrás. Erre a célra érdemes persze 6-12 havi megélhetési tartalékot tartani vagy épp még időben megfelelő biztosítást kötni, de ha ezek sem elegendőek vagy egyáltalán nincsenek is, akkor marad a személyi kölcsön, kerül, amibe kerül.
Jól jöhet a személyi kölcsön akkor is, amikor átmenetileg van csak rá szükség. Tipikusan ilyen lehet az a helyzet, amikor már lehet tudni, hogy fog pénz befolyni pl. egy ingatlan eladásból, de csak valamivel később, miközben most kellene már foglalózni valamit. Ilyenkor a személyi kölcsön rövid távra, viszonylag kis plusz egyszeri díjakkal jobb választás lehet, mint egy jelzáloghitel.
Többször futottunk bele olyan esetbe, amikor volt ugyan ingatlana valakinek, de olyan bank jelzálogjoga volt már rá bejegyezve, amelyiknek nem volt felújítási hitele vagy valamilyen okból nem tudott jelzáloghitelt adni, ugyanakkor a háztartás jövedelem oldala lehetővé tette a személyi kölcsönt.
| Személyi kölcsön | Szabad felhasználású jelzáloghitel |
Mögöttes fedezet | – | ingatlan |
Felhasználási cél | bármi | bármi |
Hitelösszeg | 300.000 Ft – 15.000.000 Ft | 1.000.000 – 100.000.000 Ft |
Futamidő | maximum 8 év | maximum 25 év |
Kamat | magasabb | alacsonyabb |
Kamatkockázat | kizárható végig fix-szel | részben kizárható fixálással |
Jövedelemvizsgálat | van | van |
Értékbecslés | nincs | van |
Átfutási idő | 1-2 hét | 1-2 hónap |
Induló költségek | nincsenek | vannak |
Közjegyző | általában nem kell | mindig kell |
Adóstárs | lehetséges, de nem jellemző | lehetséges |
Előtörlesztés | lehetséges | lehetséges |
Előtörlesztés díja | általában 1% | általában 2% |
Kamatban, összegben, futamidőben van nála jobb választás is, amennyiben rendelkezésre áll megfelelő ingatlan fedezet és elég idő, de amikor nem? Meglehet tehát a helye és a szerepe a személyi kölcsönnek, de nem szabad átesni a ló túlsó oldalára sem. Ha nincs rá okvetlenül szükség vagy lenne jobb finanszírozási alternatíva is, akkor a 10-20%-os kamatozású személyi kölcsön pazarlás gazdasági szempontból. Mindig hajmeresztő olyanokat olvasni, hogy a karácsonyi szezonban pörög leginkább ez a kölcsönfajta. Mintha az valami váratlan esemény lenne.
Mi kell a személyi kölcsön felvételéhez? Hitelképesség. Megfelelő életkor és jövedelem, ha volt, megfelelő hitelmúlt. Nézzük ezeket külön-külön is!
Csak nagykorúak kaphatnak személyi kölcsönt, tehát min. 18 évesnek kell lenni hozzá. Ez csupán egy elméleti határ, mert elég ritka, hogy valaki ilyen korban már megfelelő jövedelemmel is rendelkezzen, ezért ténylegesen jellemzőbb a 21 éves életkor.
Hogy milyen maximális életkorig lehet igényelni, bankonként eltérő, s igazából nem is ez, hanem az van meghatározva, hogy meddig kell lejárnia a személyi kölcsönnek. Ez általában 70-75 éves kor között van.
Személyi kölcsön igénylésénél is van lehetőség adóstárs bevonására, ami növelheti az esélyt a megszerzésére mind fiatalon, mind idősen. Utóbbi esetben nyilván egy fiatalabb szereplő esetében igaz ez, amennyiben ő is tud megfelelő jövedelmet is igazolni.
A személyi kölcsönre is vonatkoznak az MNB felelős hitelezésre ösztönző szabályai, azaz itt is kötelező a bankoknak hitelbírálatot végezniük, itt is kizárólag igazolt jövedelmeket vehetnek ennek során figyelembe és itt is be kell tartaniuk a jövedelem-törlesztő mutató (JTM) által szabott korlátokat, jelesül:
Miközben a meglévő folyószámlahitelkeretek, hitelkártya keretek itt is 5%-al veendők figyelembe a hitelbírálat során.
A fő eltérések a bankok között abban van, hogy milyen jövedelmeket fogadnak el és azokat meddig engedik terhelni, merthogy hiába engedi a szabályozás a fentieket, ha adott esetben úgy ítélik meg, hogy az Ön esetében nagyobb a kockázat, akkor egyáltalán nem adnak vagy csak kevesebbet, mint adhatnának, esetleg csupán magasabb kamat mellett.
Hiába azonban a megfelelő életkor és jövedelem, ha a hitelmúlt nem az. Mit kell ez alatt érteni? A jelenlegi magyar hitelpiacon minden újonnan felvett hitel nem csupán bekerül a Központi Hitelnyilvántartó Rendszerbe (KHR), hanem mindvégig ott is marad, ameddig a tartozás fennáll (ún. pozitív adóslista van). Ott pedig az is látszódik feketén-fehéren, hogy van-e elmaradás. Sőt, még a hitel megszűnése utáni 5 évben is lehetnek nyomai a rendszerben.
Mivel a személyi kölcsön mögött semmilyen tárgyi fedezet vagy egyéb garancia nincsen, ezért a banknak a bírálat során azt kell eldöntenie, hogy az illető életkora és aktuális jövedelme alapján vajon nem csak képes, hanem alkalmas is lesz-e a hitel visszafizetésére. Ennek eldöntésére pedig minden esetben segítségül hívja a KHR-t. Ha ott aktív státuszt talál, azaz a mindenkori magyarországi minimálbér összegét meghaladó elmaradás áll fenn több mint 90 napon át, akkor azzal ki is zárja magát a potenciális igénylők köréből, mert biztosan elutasítják majd a kérelmét.
Bár a fedezetlenség miatt jóval nagyobb a kockázata a banknak a személyi kölcsönök esetében, mint más hiteleknél, mégis szívesen foglalkoznak vele a magasabb kamat miatt. Emiatt és azért, mert tipikusan olyan helyzetekben kérik tőlük, amikor sürgős a dolog, minden létező módon felveheti: online, telefonon, mobilon, személyesen fiókban és rajtunk, közvetítőkön keresztül is. A legújabb módszer pedig egyes bankoknál, hogy a számlavezető netbankjába vagy mobilbankjába belépve ott virít az orra előtt egy megajánlott összeg, amire elég rákattintania és nemsokára ott találja a számláján. Csak győzze fizetni persze utána. Tehát, ha a fentieknek megfelel, akkor a számlavezető bankjánál nagyon könnyen is hozzájuthat, de 1-2 héten belül a nem számlavezető banknál is el szoktuk tudni intézni a felvételét. Ehhez egy, helyenként két személyes megjelenés is szükséges a fiókban.
A fenti összehasonlító táblázat szinte minden dimenziójában találhat különbségeket a személyi kölcsönök között az egyes bankoknál és akkor még az eltérő jövedelemvizsgálati és hitelbírálati szabályokról nem is ejtettünk szót, azok nem is látszódnak egyáltalán. Csak azok tudnak róluk, akik rendszeresen foglalkoznak ilyen kölcsönökkel. Ráadásul ezek a különbségek sokkal nagyobbak tudnak lenni, mint egy jelzáloggal fedezett hitelnél:
2021-ben indította a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a lakáshitelek és a lakásbiztosítások után a személyi kölcsönök piacán is a Minősített Fogyasztóbarát személyi kölcsönöket. Akkor használhatja egy bank a kölcsönére a minősített fogyasztóbarát jelleget, ha megfelel az alábbi feltételeknek:
A bevezetésekor ezek sok tekintetben előrelépést jelentettek a sima, nem fogyasztóbarát személyi kölcsönökhöz képest, de a fentiek több mint fele mára minden esetben teljesül. Van olyan bank, ahol úgy van árazva az ő fogyasztóbarát verziójuk, hogy az kamatban a lehető legmagasabb legyen, úgyhogy semmiképpen nem szabad automatikusan azt választania, mert nem biztos, hogy egy ilyen minősítésű hitellel jár összességében a legjobban.
Mivel az eltérések minden tekintetben elég jelentősek, minél nagyobb az igénylendő hitelösszeg, s minél tovább szüksége lesz rá, annál inkább érdemes lehet alaposabban feltérképeznie a lehetőségeit, amiben bízvást támaszkodhat tapasztalatainkra. Van is egy olyan mondás a hitelpiacon, hogy ha gyorsan kell a pénz és laza feltételekkel, akkor az drága lesz, mert drágának kell lennie, aminek ellenpárja az alaposan előkészített, kellőképpen összehasonlított ajánlatok alapján történő tudatos választás. Konkrétan az alábbiak révén tudjuk döntésében segíteni:
Természetesen a személyi kölcsönre is igaz, ami a jelzáloghitelekre, hogy díjmentesen tud minket bevonni a felvételébe a nélkül, hogy azok utána drágábbak legyenek. Itt is igaz ugyanis, hogy egy közvetítő által átnézett, jól előkészített ügy sokkal nagyobb eséllyel megy át, magyarán a bank sem dolgozik feleslegesen, ami miatt megérheti neki ezért fizetnie a termék megdrágítása nélkül is. Ráadásul így elérhet olyan ügyfeleket is, akiket a saját eszközeivel nem, vagy csak nehezen tudna, vagyis új ügyfelekhez juthat, sikerdíjas alapon.
Lehet, hogy valamivel időigényesebb közvetítőn keresztül személyi kölcsönhöz jutnia, de talán megéri a fáradtságot, ha a végén jobb feltételekkel jut hozzá vagy egyszerűen csak kevesebb próbálkozásból célba ér. Mi ezért először is egyeztetjük az adatait, meghallgatjuk az elképzeléseit és utána körbe nézünk a piacon, majd visszatérünk a szóba jöhető, immáron személyre szabott lehetőségekkel. A kiválasztott banknál pedig előkészítjük az igénylést, megküldve, mi kell hozzá, majd beadjuk vagy időpontot egyeztetünk Önnek a beadásra (van, ahol egyből szerződik is a bank).
Számlavezetőnél a legegyszerűbb: elég bemennie a netbankba vagy a mobilalkalmazásba és ott követni a lépéseket, esetleg telefonos, chat-es segítséget kérnie. Ha nem megy azonnal, meg fogják mondani, mi kell még hozzá.
Nem számlavezetőnél az első eldöntendő kérdés, hogy akar-e, tud-e számlát is vezetni az adott pénzintézetnél. Azt ugyanis nem mindenhol várják el, de többnyire jutalmazzák, ha e mellé még egy meghatározott összegű havi beérkező összeget (a bankok ezt jóváírásnak hívják) is vállal. Ehhez jobb kamatot is kaphat, ezért érdemes mérlegelnie ennek lehetőségét is. Itt több lehet a bank dokumentációs igénye, mert kérhet be munkáltatóit, NAV igazolásokat, s a másik banknál vezetett számláról kivonatokat is. Hogy kinél pontosan miket, azt ők vagy mi közvetítők is meg tudjuk előre mondani.
Miután minden összeállt, kétféle folyamat fordulhat elő:
1. Mi átvesszük, bevisszük, lebírálják és ha pozitívan, akkor mehet szerződni rá. Utána egyből vagy legkésőbb másnap a számláján is lesz az összeg.
2. Csak előkészítjük, de nem kell átvennünk, hanem egyből időpontot egyeztetünk a fiókba, ahova be kell mennie az összekészített dokumentációval, megvárnia, amíg berögzítik a rendszerbe az igényét és ha átengedi a hitelezési rendszer, akkor a bank egyből szerződik is. Rá nem teszi még a számlájára az összeget, hanem felküldi központi ellenőrzésre, ami legfeljebb pár nap, s ha azon is átmegy, akkor teszik rá a számlájára, immáron külön látogatás nélkül.
Mindkét esetben fordulhat elő hiánypótlás, s adhat a bank alternatív ajánlatot (más összeg, kamat, futamidő, mint amiről az igénylése szólt). Ezek után derül az ki, hogy ténylegesen mennyit és milyen feltételekkel kaphat meg ténylegesen.
